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생활 정보

신용카드 리볼빙 제대로 알고 사용하기(이자, 신용등급 영향)

by 밀보리 2022. 10. 1.
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지속적인 금리인상과 대출규제에 따라 신용카드 리볼빙 서비스를 이용하는 사람들이 증가하고 있습니다. 2021년 말 대비 2022년 7월 말까지 신용카드 리볼빙 이용자 수는 약 5% 가까이 증가했고, 리볼빙 잔액은 약 16.4%가 증가했다고 합니다. 신용카드 리볼빙은 단기적으로 카드 금액 상환 부담을 줄일 수 있는 아주 효과적인 방법이지만 수수료가 높고 신용등급에도 영향을 줄 수 있는 서비스인만큼 제대로 알고 사용해야 합니다.  

 

신용카드 리볼빙 서비스 제대로 알기(썸네일)

신용카드 리볼빙: 카드 대금 연체 방지 서비스 

신용카드 리볼빙의 정식 명칭은 '일부 결제금액 이월약정'입니다. 쉽게 말해서, 이번달 신용카드 대금 중 일부만을 납부하고 나머지 금액은 다음달로 납부를 미뤄주는 서비스 입니다. 리볼빙 서비스의 목적은 신용카드 대금 연체 방지를 위함입니다. 이번달에 피치 못하게 소득이 줄어들어 카드 대금 납부를 100% 못하게 될 경우, 일부를 이월해서 다음달에 값을 수 있도록 해주는거죠. 

 

리볼빙 서비스를 이용할 때에는 '약정결제비율'이라는 것을 설정해야 합니다. 신용카드 대금 중 몇 퍼센트를 다음달로 이월할 것인지가 '약정결제비율'인데요. 대부분 신용카드사의 약정결제비율은 10%~90% 범위이고, 100% 비율로 이용가능한 카드사도 있습니다. 예를 들어, 리볼빙 서비스를 이용하는 사람의 약정결제비율이 50%이고 이번달 신용카드 사용금액이 100만원이라면 50%인 50만원은 다음달로 리볼빙이 되고, 이번달에는 50만원만 현금으로 상환을 하면 되는겁니다. 

 

 

신용카드는 한 번만 연체를 하더라도 신용등급에 큰 영향을 주기 때문에 신용카드 상환 부담을 줄여주는 리볼빙 서비스 자체는 신용카드 결제 여력이 부족한 사람들에게 매우 도움이 되는 것이 사실입니다. 다만 한 가지 고려해야 할 점은 절대로 카드사가 리볼빙 서비스를 공짜로 제공하지 않는다는 점입니다. 

 

신용카드 리볼빙 서비스의 위험성: 높은 수수료와 신용등급 영향

리볼빙 서비스를 사용하면 이월된 금액에 아주 높은 수수료, 즉 이자비용이 붙습니다. 금융위원회가 발표한 내용에 따르면  2022년 현재 카드사별 리볼빙 서비스의 평균 수수료율은 개인 신용등급에 따라 다르지만 보통 5% ~ 20% 수준으로 매우 높습니다.

카드사 리볼빙 수수료(연)
삼성카드 5.8% ~ 19.9%
하나은행 6.9% ~ 19.95%
NH농협은행 6.9% ~ 19.95%
KB국민카드 5.6% ~ 19.95%
롯데카드 4.9% ~ 19.99%

리볼빙 수수료는 전월 대금 결제일 다음날부터 이번달 결제일까지 기간동안 부과되며, 계산하는 방법은 아래와 같습니다. 

리볼빙 수수료 계산 방법

예를 들어, 8월 25일에 50만원이 이월됐고, 이번달 카드 결제일이 9월 25일, 리볼빙 수수료율은 15%인 경우라면 50만원 x 15% x 31일(8월 26일 ~ 9월 25일) / 365일 =  6,370원입니다. 

 

수수료율이 높다고 해도 소액을 이월시킬 경우 이자부담이 적을 수는 있습니다. 그러나 리볼빙 서비스의 무서운 점은 단기 내에 상환을 못할 경우 매월 약정비율만큼 계속 원금이 이월되고 이자가 복리형태로 쌓이면서 순식간에 채무가 늘어날 수 있다는 점입니다. 더욱이 상환이 지속적으로 미뤄질 경우 결국 신용점수에도 영향을 미치게 됩니다. 리볼빙 서비스에 가입하는 것 자체가 신용점수에 영향을 주지는 않지만 제때 원리금을 상환하지 못할 경우에는 신용점수에 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 그리고 이월된 금액은 상환되기 전까지 카드 이용 내역으로 계속 잡히기 때문에 카드 한도도 부족해지게 됩니다.

 

 

바람직한 신용카드 리볼빙 서비스 이용법

리볼빙 서비스는 유용하지만 그보다 더 큰 위험이 있기 때문에 상환 계획이 불투명하다면 가급적 이용하지 않는 것이 바람직합니다. 그럼에도 불구하고 연체 예방을 위해 이용할 경우 단기 내에 이월된 원금과 이자를 완납해야 하고, 이월 금액이 너무 크지 않도록 약정결제비율을 최대한 높게 설정하는 것이 좋습니다. 특히 원리금을 완납한 경우에도 서비스를 해지하지 않으면 계속 이월이 되기 때문에 완납 후에는 잊지말고 반드시 서비스를 해지하시기 바랍니다. 

 

※ 참고: 신용카드 대금 연체 시 신용평가 영향은?

연체 금액 10만원 이상, 연체 기간 5영업일 이상 조건에 모두 해당하면 연체 정보가 신용평가사에 등록되며, 전 금융기관에 공유됩니다. 등록된 연체 정보는 연체 금액을 다 상환 하더라도 상환 이후 1년간은 기록이 유지됩니다. 특히 최근 5년간 2건 이상의 연체 이력이 있을 경우 상환 이후 3년간 기록이 유지됩니다.

 

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